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2023年中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷量首次雙雙突破3000萬(wàn)輛，創(chuàng)下歷史新高。2023年，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷分別完成3016.1萬(wàn)輛和3009.4萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)11.6%和12%。據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)分析，預(yù)計(jì)2024年中國(guó)汽車(chē)總銷量將超過(guò)3100萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)3%以上。

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《汽車(chē)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》明確，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的汽車(chē)金融公司，限制開(kāi)展高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)汽車(chē)金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。這是繼去年金融監(jiān)管總局發(fā)布《汽車(chē)金融公司管理辦法》以來(lái)，汽車(chē)金融市場(chǎng)再迎監(jiān)管新規(guī)，無(wú)疑將進(jìn)一步消除監(jiān)管盲區(qū)，推動(dòng)汽車(chē)金融合規(guī)發(fā)展。

我國(guó)汽車(chē)金融公司起步晚、規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，更需要監(jiān)管舉措的引導(dǎo)和規(guī)范。經(jīng)過(guò)這些年監(jiān)管部門(mén)的審慎監(jiān)管，汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，持牌汽車(chē)金融公司資產(chǎn)規(guī)模約萬(wàn)億元，總體保持穩(wěn)定，尤其是與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上的諸多經(jīng)營(yíng)主體關(guān)聯(lián)度愈發(fā)緊密，金融滲透率也在不斷加深。

汽車(chē)貸款行業(yè)是指金融機(jī)構(gòu)或汽車(chē)金融公司向個(gè)人或企業(yè)提供用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款服務(wù)。借款人可以通過(guò)汽車(chē)貸款獲得購(gòu)車(chē)資金，然后按照約定的還款方式逐步償還貸款本金和利息。隨著金融科技的發(fā)展和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將在汽車(chē)貸款領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用，為消費(fèi)者提供更便捷和個(gè)性化的貸款服務(wù)。

汽車(chē)貸款行業(yè)深度調(diào)研

1998年，央行出臺(tái)《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》后，在中、農(nóng)、工、建四家國(guó)有銀行開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)正式起航，接下來(lái)幾年里發(fā)展迅速。2003-2004年，在車(chē)價(jià)走低等因素帶動(dòng)下，汽車(chē)信貸壞賬開(kāi)始集中出現(xiàn)，銀行汽車(chē)貸款不良率從2002年的0.46%升至2004年的5.28%，于是監(jiān)管部門(mén)加大對(duì)行業(yè)的整治力度，多項(xiàng)規(guī)范管理通知相繼出臺(tái);2013年后，隨著我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局逐步形成，行業(yè)也逐步進(jìn)入規(guī)范發(fā)展期。

汽車(chē)貸款行業(yè)的客戶群體相對(duì)多樣化，主要包括以下幾個(gè)類型的人：

有穩(wěn)定收入的白領(lǐng)和公務(wù)員：這部分人群通常有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來(lái)源，信用記錄較好，是汽車(chē)貸款行業(yè)的主要客戶群體之一。他們可能通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)個(gè)人或家庭用車(chē)，以滿足日常通勤或出行需求。

個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)主：這部分人群通常需要購(gòu)買(mǎi)商用車(chē)或用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的車(chē)輛，但由于資金壓力或現(xiàn)金流問(wèn)題，可能需要通過(guò)貸款來(lái)解決購(gòu)車(chē)資金問(wèn)題。他們是汽車(chē)貸款行業(yè)的另一個(gè)重要客戶群體。

年輕人和大學(xué)生：隨著汽車(chē)市場(chǎng)的年輕化趨勢(shì)，越來(lái)越多的年輕人和大學(xué)生成為汽車(chē)貸款行業(yè)的客戶群體。他們可能通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)自己的第一輛車(chē)，以滿足出行、社交或職業(yè)需求。

有購(gòu)車(chē)需求的家庭：一些家庭可能因?yàn)榧彝コ蓡T增多、職業(yè)需求或生活品質(zhì)提升等原因，有購(gòu)車(chē)需求但缺乏一次性支付能力。他們可能會(huì)選擇通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，以分期償還的方式減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

信用記錄不佳或無(wú)法提供抵押擔(dān)保的人：雖然這部分人群在貸款審批中可能面臨更多的困難和限制，但仍有一些汽車(chē)貸款機(jī)構(gòu)提供針對(duì)這部分人群的貸款產(chǎn)品，如擔(dān)保貸款、質(zhì)押貸款等。

從行業(yè)角度來(lái)看，汽車(chē)貸款市場(chǎng)將潛在的市場(chǎng)有望反映在財(cái)務(wù)上，汽車(chē)貸款行業(yè)將實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)。汽車(chē)貸款歷史上的發(fā)展經(jīng)歷，其中最非常的成果必須贊揚(yáng)及肯定，尤其是在目前的金融不可預(yù)知的環(huán)境中，汽車(chē)貸款行業(yè)也一直保持著良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，受到各方好評(píng)。

與國(guó)外汽車(chē)金融較高的滲透率相比，我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)正處在“藍(lán)?！笔袌?chǎng)，諸如新能源汽車(chē)、融資租賃等有著廣闊的市場(chǎng)前景。去年以來(lái)，有關(guān)部門(mén)多次強(qiáng)調(diào)，鼓勵(lì)汽車(chē)等大宗商品消費(fèi)，著力擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，這些都為汽車(chē)金融公司在零售端和供應(yīng)鏈端創(chuàng)造了有利的條件，有望駛?cè)氚l(fā)展的快車(chē)道。